Acheter un logement à Roanne, ou faire racheter un crédit en cours, passe souvent par un passage obligé : la recherche d'un financement. Un courtier en prêt immobilier peut vous faire gagner du temps, à condition de savoir ce qu'il fait réellement et ce qu'il ne fait pas.
Ce que fait un courtier, concrètement
Le courtier ne prête pas d'argent. Il analyse votre situation (revenus, apport, charges, épargne, projet) puis sollicite plusieurs établissements bancaires ou organismes de crédit pour comparer leurs propositions. Il monte le dossier, le suit jusqu'à l'offre de prêt et vous accompagne sur les garanties et l'assurance emprunteur.
Un bon courtier doit aussi vous dire quand votre projet ne passe pas. Un refus de sa part sur un dossier fragile vaut parfois mieux qu'un montage qui tombera au moment de la signature.
Vérifier le statut avant tout
Un courtier en crédit immobilier doit être immatriculé à l'ORIAS, le registre officiel des intermédiaires d'assurance, de banque et de financement. Le numéro d'immatriculation figure sur ses documents commerciaux, et la consultation du registre sur orias.fr prend deux minutes. Demandez aussi comment il est rémunéré : commission versée par la banque, honoraires facturés au client, ou les deux. Ce n'est pas un détail, car la réponse change la lecture de l'offre.
Les questions à poser avant de signer un mandat
- Combien de banques partenaires sollicitera-t-il, et combien de propositions vous présentera-t-il ?
- Quels frais de dossier s'ajoutent au coût du crédit, et sont-ils remboursables si le prêt n'est pas accordé ?
- Quel délai prévoit-il entre la première rencontre et l'accord de principe ?
- Peut-il comparer l'assurance emprunteur, ou se limite-t-il à celle de la banque ?
- Qui suit le dossier en cas de demande de pièces supplémentaires ?
Les documents à préparer
Le dossier se construit plus vite quand les pièces sont prêtes dès le premier rendez-vous. Préparez en général une pièce d'identité, les trois derniers bulletins de salaire, les derniers avis d'imposition, les relevés de comptes des trois ou six derniers mois, et les justificatifs de l'apport ou de tout crédit en cours. Un indépendant ou un chef d'entreprise doit ajouter ses bilans ou sa liasse fiscale.
Le taux d'endettement, ce critère qui tranche souvent
Depuis la réglementation du Haut Conseil de stabilité financière, les banques appliquent en principe un taux d'endettement maximum de 35 % des revenus, assurance comprise, avec des exceptions encadrées. Un courtier sérieux vérifie ce point dès le début, parce qu'il conditionne la durée du prêt, le montant empruntable et le choix de la banque.
Le délai de réflexion, à ne pas négliger
Une fois l'offre de prêt émise, vous disposez d'un délai légal de réflexion de dix jours avant de l'accepter. Ne signez pas sous pression, même si le calendrier de la vente est serré. Relisez le taux, le montant total des intérêts, le coût de l'assurance et les éventuelles conditions suspensives.
