Plusieurs crédits en cours et des mensualités qui pèsent sur le budget : le rachat de crédit, appelé aussi regroupement de crédits, consiste à rassembler ces emprunts en un seul prêt. En général, la mensualité baisse, mais la durée s'allonge. À Roanne, les professionnels qui proposent ce service sont nombreux, et leurs statuts ne se ressemblent pas toujours. Ce guide vous aide à faire le tri.
Ce que fait réellement un professionnel du rachat de crédit
Le plus souvent, l'interlocuteur est un courtier. Il étudie votre situation, compare les offres de plusieurs établissements prêteurs et monte le dossier. Le prêt est accordé par une banque ou un organisme de crédit, pas par le courtier. Certains intervenants sont en revanche des établissements de crédit à part entière. Demandez dès le premier échange lequel des deux vous avez en face de vous.
Vérifier le statut avant tout
Tout intermédiaire en crédit doit être immatriculé à l'ORIAS, le registre public des intermédiaires en assurance, banque et finance. La consultation est gratuite en ligne, avec le nom ou le numéro d'immatriculation. Ce contrôle prend quelques minutes et évite de confier son dossier à quelqu'un qui n'a pas le droit d'exercer.
Les points à faire préciser par écrit
- Le coût total du nouveau prêt, exprimé en TAEG, et pas seulement le montant de la mensualité.
- Les frais de dossier ou de courtage : s'ils existent, qui les paie et à quel moment.
- La durée réelle du crédit et ce qu'elle implique sur le coût final.
- Les indemnités de remboursement anticipé dues sur les anciens crédits.
- Le coût et les garanties de l'assurance emprunteur, qui peut peser lourd dans le total.
- Le délai de rétractation, qui existe pour les crédits à la consommation.
Les documents à préparer
Le dossier avance plus vite si vous rassemblez les pièces habituellement demandées : une pièce d'identité, les derniers bulletins de salaire ou les justificatifs de revenus si vous êtes indépendant, les derniers avis d'imposition, un relevé d'identité bancaire et l'échéancier de chacun de vos crédits en cours. Le professionnel vous dira ce qui manque selon votre situation.
Comparer plusieurs interlocuteurs
Roanne compte plusieurs cabinets de courtage et agences de conseil en financement, en centre-ville comme dans les communes voisines, par exemple Riorges ou Mably. Le lieu compte moins que la qualité du premier rendez-vous. Un professionnel sérieux fait le bilan de vos charges, explique les options possibles, y compris celles qui ne passent pas par un rachat, et ne vous pousse pas à signer le jour même.
Les signaux qui doivent alerter
Méfiez-vous d'une promesse de taux garanti avant toute étude de dossier, d'un interlocuteur qui réclame de l'argent avant de présenter une offre, ou d'une pression pour signer vite. Un rachat de crédit peut alléger le budget mensuel tout en augmentant le coût global. Prenez le temps de comparer, et demandez si possible deux ou trois propositions chiffrées.
